郭树清提出的“一二五”目标能实现吗?----读《银行恐慌为哪般?》有感

郭树清提出的“一二五”目标能实现吗?----读《银行恐慌为哪般?》有感

郭树清提出的一二五目标能实现吗----银行恐慌为哪般?》有感

李华亭


  郭树清先生是中国银保监会主席中国人民银行党委书记可谓是中国金融专家或经济精英最近郭主席说对民营企业的贷款要实现一二五的目标即在新增的公司类贷款中大型银行对民营企业的贷款不低于1/3,中小型银行不低于2/3,争取三年以后银行业对民营企业的贷款占新增公司类贷款的比例不低于50%,另外他还提出构建银行和企业命运共同体的目标开始郭主席提出的这些目标能否实现对于我这个金融外行人来说是将信将疑的但现在特别是读了五迷投资笔记所写的银行恐慌为哪般?》一文后我已没有将信而只有将疑了

先说说银行和企业能够成为命运共同体吗应该说这句话要从两个方面说一方面银行和赚钱的企业成为命运共同体是成立的前提是共同赚钱才能成为共同体另一方面银行与亏损企业不可能成为命运共同体因为对于银行来说不管你实体企业经营的好不好我只收利息并不跟你企业同患难共富贵的但是如果我银行收不上利息对不起不管你是大企业还是小企业不管你是国营还是私营企业你就是亲爹老子我也不认所以晴天送伞雨天收伞这是银行经营的商业模式而中小微企业在国家经济运行的下行期间是很难赢利的有时甚至会命运不保因而众多的中小微企业是很难与银行成为命运共同体的也就是说郭主席提出的银行要与企业创建命运共同体目标是很难实现的

银行是不是歧视民营企业这里有个巧合就是不赚钱的企业多是中小微企业而中小微企业又多数是民营企业又由于银行歧视不赚钱的企业是市场经济规律所以社会现实的表象给人的感觉是银行歧视民营企业其实银行歧视民营企业这根本是没影儿的事为什么说银行歧视不赚钱的企业是市场经济规律呢这是因为银行是公司而不是慈善机构是公司就要讲效益对股东负责所以任何一笔贷款都是银行的一笔生意这笔生意如何才能保证成功?首先得看拟贷款企业本身产生现金流的情况现金流是银行贷款还款的第一来源也就是看企业的流动资产是否健康第二要看企业的还款能力即处置抵押物也就是看企业的固定资产是否雄厚但是中小企业的财务报表通常没有经过事务所审计对银行的参考意义不大而银行流水等又因为中小企业走私账太多所以不尽真实由于银行无法核实企业所提供的信息的真实性从而很难判断企业的真实经营情况通常的做法会通过看水电度数看订单去圈子内打听但是总的来说效果不太好所以从这方面看银行倾向于直接排除大部分的中小微企业尤其是产能过剩行业另外民营企业家的素质层次不齐有些民营企业家赌赢了就自己富贵赌输了就叫苦或者跑路特别是像曹德旺所说的短贷长投普遍存在的中小微企业哪个银行敢贷款去打水漂若强行贷款等银行贷款到期企业放出去投资的钱收不回来资金链断裂企业陷入困境那银行经理乍办跳楼吗由此说来中小微企业基本跟信用贷款绝缘的能借到信用贷款的必然是信用高的比如央企省级以上国企评级3A以上的产业龙头所以这种贷款差别是商业规律不管在哪个国家都是成立的当然国企天然的信用级别就高所以会导致软约束的问题这也是银行为什么争着给他们钱的原因并不是银行有意歧视中小微企业更不是银行有意歧视民营企业银行在业绩压力之下并没有所有制歧视的动机只是他们的商业模式决定他们要嫌贫爱富难道最优质的民企比如阿里巴巴腾讯美的等企业银行会歧视吗?

三年后银行业对民营企业的贷款占新增公司类贷款的比例不低于50%的目标能实现吗由于前两个问题的否定答案不难得出这个问题也是否定的郭树清主席只看到现在银行业贷款余额中民营企业贷款占25%,而民营经济在国民经济中的份额超过60%”的一面就得出民营企业从银行得到的贷款和其在经济中的比重还不相匹配不相适应的结论由此他就提出要推动形成对民营企业敢贷能贷愿贷的信贷文化他说所谓敢贷”,就是要求银行业金融机构建立尽职免责纠错容错机制加快制定配套措施修订原有不合理制度激发服务民营企业的内生动力所谓能贷”,就是要求银行业金融机构信贷资源向民营企业倾斜制定专门的授信政策下放审批权限单列信贷额度确保对民营企业始终保有充分的信贷空间所谓愿贷”,就是要充分考虑民营企业的经营特点重新审视梳理和修订原有考核激励机制充分调动从事民营企业业务员工的积极性能动性我认为郭主席提出的三贷要求具有很大的片面性盲目性因而对中国经济具有很大的危险性其实银行能否敢贷能贷愿贷”,主要取决于贷款能否收回而不是取决于行政命令

银行如何保证贷款收回呢银行的做法通常是要求企业采取抵押贷款质押贷款和担保贷款这三种方式做保证

  抵押贷款这是用的最多的方式主要包括住房抵押贷款(七折),商铺(六折)、厂房抵押土地使用权抵押(五折)。其他的就是机器设备货物订单之类的抵押但是现在很多银行不接受这些形式的抵押物比如机器设备折旧太快处置太麻烦贷款收不回银行拿着机器设备没多大用中小企业通常没有自己的产权的厂房土地之类的通常都是拿企业主的私人住宅来做抵押如果你没有抵押物那么你就与银行贷款绝缘了但是国有企业因为成立的早啊所以通常会有很多的物业并且往往都在城市的中心而这些年这些物业又很值钱所以银行偏爱他们是有理由的

  其次是质押贷款质押贷款银行做的最多的就是股票质押但是能用股票质押的至少是已经上市或者拥有上市公司股票这些企业不会贷不到款不管是不是民营企业

  最后就是担保贷款2012年之前很多银行看民生银行的商贷通很赚钱然后就推出联保联贷比如找圈子里面的三家企业互相担保有点像赤壁之战里面用铁索把船连起来的意思结果12年的中小企业跑路潮导致火烧连营所以这种形式是搞不通的以后中小企业就再难找到高信用级别的担保人了因此他们与这种形式的贷款也绝缘了而国有企业以及他的子公司孙公司如果有总公司担保通常就能取得贷款

  最后从收益的角度看更不要指望银行能解决中小微企业的融资问题因为银行提供的贷款利息很少有超过7%而通常的没有抵押物的中小企业的借款利率至少要到15%左右所以中小微企业本身就不是银行的生意这才会有天使投资、vc、pe、小额贷款公司担保公司的存在由他们来满足银行不能覆盖的群体。  

  如果强制推行对中小微企业贷款行吗一方面这样做既不符合经济规律另一方面对银行业也将是为祸甚大由此也可能对中国经济埋下大祸在不远的将来可能有一大批银行倒闭或关门当然啦如果强行推行对中小微企业贷款的话银行也会有办法进行应对现在有些资金掮客就已经想出了做通道的法子了也就是资金借民企的马甲过一下这样银行就可以轻松过关交差了只是这样做只会徒增银行的绕道费用跟过去的非标膨胀一样如此说来强制推行对中小微企业贷款也是行不通的所以说三年后要实现民营企业新增贷款占比50%是很难做到的郭主席提出这样一个目标无异于痴人说梦

  命令银行强行贷款并且不许抽贷不让平仓其结果只能是银行倒闭这样的例子在世界上也是屡见不鲜上世纪九十年代日本有个银行叫长期信用银行”(以下简称长银”),曾经是世界的第九大银行,1990长银的资产达到3000亿美元由于日本经济泡沫破灭长银的很多客户开始非但不能偿还利息还纷纷要求输血这时期日本的银行业在大藏省的要求下不抽贷并且继续输血大家都想着等经济回升了一切都就好办了但是经济并没有很快好起来长银开始以账面价值向子公司出售问题贷款的方式掩盖问题(长银向子公司的贷款可以看做正常贷款)再之后为了创造利润竟然玩起了自买自卖摩根斯坦利美林这些美国银行有专门向日本银行业提供掩饰贷款问题的服务。1991长银披露的坏账数字仅2.15亿美元。1993年开始传出有不动产公司出现亏损的传闻这一年官方公布的21家银行的数据显示坏账水平为1200亿美元为贷款总额的2%,当然大家都不相信因为仅房屋贷款已经有400亿无法正常还款。1995年长银宣布坏账总额是78.4亿美元但是已经用利润核销了一半坏账大家不用担心而实际情况是长银已经用完了可以用来核销的资本。1996大藏省对长银做了一次检查在没有看子公司账本的情况下认为长银的问题贷款是400亿美元占全部贷款的四分之一。1998年日本政府成立了一个3000亿美元安全基金用来支持各家银行其中180亿美元用来买各家银行优先股长银获得18亿美元注资官方公布银行业有风险贷款为7000亿美元约全部贷款总额的14%。这一年长银公布他的年报显示他的净利润为4.1亿美元坏账为22.9亿美元资本充足率为9.22%,为所有日本银行中最高看上去这家银行依然健康但是一家报纸列出了长银坏账细节的数字其股价随即跌了10%以上跌破200日元。1998625长银股价跌破50日元在随后召开的股东大会中在董事会做完报告后有好事者问这么说长银是破产了长银一开始也选择掩盖问题最后终究难以逃脱破产的命运

  后事不忘前事之师,“民生银行的经验教训最具前车之鉴说起来,90年代也有一位德高望重的老先生想解决民营企业贷款难的问题这个人叫做经叔平。1993年当选全国工商联主席后的经叔平说他愿意跟大家一起办几件事其中一件就是办一家银行着重帮助民营企业融资得到了朱镕基总理的亲自批准后来民生银行成立并成为我国最早上市的一家银行实际上13年之前民生银行是资本市场的明星那时候史玉柱被捧成投资大神而现在民生银行是银行业最惨的他曾经是辉煌的经济好的时候给民营企业贷款息差高坏账低经济下行之后五六年过去了到现在都还没有走出来,今年年初的时候甚至抛出的分红方案还不够投资者缴税呢,现在来看民生银行的实验并不成功我们一定不要重蹈民生银行的复辙呀

  综上所述郭树清主席提出的银行要与企业创建命运共同体的目标是很难实现的郭树清主席提出的争取三年以后银行业对民营企业的贷款占新增公司类贷款的比例不低于50%”等目标也是很难实现的但是话又说回来若从统计数据上完成这些目标应该说也还是有可能的

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